क्या मुझे वास्तव में हर महीने अपने सभी क्रेडिट कार्डों का पूरा भुगतान रखना चाहिए?

जब भी मैं यह प्रश्न खोजता हूं कि "क्या मुझे अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना चाहिए", हर कोई कहता है "हां! यह आपके क्रेडिट के लिए बहुत अच्छा है!" लेकिन फिर, आप सीधे तौर पर परस्पर विरोधी जानकारी वाले लेखों से रूबरू होते हैं, जैसे एक्सपीरियन का यह लेख: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/is-no-credit-utilization-good-for-credit-scores< br>
इस लेख में कहा गया है, "0% क्रेडिट उपयोग दर का आपके क्रेडिट स्कोर के लिए कोई वास्तविक लाभ नहीं है। बिना उपयोग का लक्ष्य रखने के बजाय, अपनी क्रेडिट उपयोग दर 30% से कम रखें, और अधिमानतः इससे कम 10%, आपके क्रेडिट में सहायता के लिए।"

दूसरे शब्दों में, हर महीने अपने सभी क्रेडिट कार्ड का भुगतान न करें। जैसे रखें, 1% उपयोग या उन सभी पर कुछ और।

तो यह कौन सा है? हर महीने अपने सभी क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें, या उन पर एक छोटा सा शेष रखें? मुझे ब्याज के कुछ डॉलर या 1% शेष पर मुझसे जो भी शुल्क लिया जाएगा, उसकी परवाह नहीं है। किसे पड़ी है। मैं अपना स्कोर जितना संभव हो उतना ऊंचा बनाने की परवाह करता हूं।

सारांश: हर कोई कहता है "अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें", लेकिन फिर आप पढ़ते हैं "0% उपयोग नहीं है", और ये वस्तुतः विपरीत चीजें हैं। सर्वोत्तम संभव क्रेडिट स्कोर के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर उपयोग का सही प्रतिशत क्या रखें? क्या यह शून्य है, या गैर-शून्य (एक प्रतिशत, दो प्रतिशत, छह प्रतिशत से कुछ भी कम)?

प्रत्येक माह विवरण शेष का भुगतान 0% उपयोग के समान नहीं है। 0% उपयोग का मतलब है कि आपने उस महीने कार्ड का बिल्कुल भी उपयोग नहीं किया, या मासिक विवरण बनने से पहले शेष राशि को शून्य करने के लिए भुगतान किया।

शेष राशि जो क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है वह है आम तौर पर आपके कार्ड पर शेष राशि का विवरण दिया जाता है, भुगतान करने के बाद की शेष राशि का नहीं। क्रेडिट स्कोरर जिस "उपयोग" की गणना करते हैं, वह इस पर आधारित होता है कि आपने महीने में कार्ड पर कितना निवेश किया है, न कि आप महीने-दर-महीने कितना फ्लोट करते हैं।

हर महीने कम से कम स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करने का कारण यह महीना क्रेडिट बनाने के लिए नहीं, बल्कि ब्याज चुकाने से बचने के लिए है। समय पर न्यूनतम भुगतान करने से आपको अपने क्रेडिट स्कोर पर समान लाभ मिलता है, लेकिन आपसे हर महीने शेष राशि पर 2% ब्याज (24% वार्षिक) या अधिक लिया जाएगा। (यह वास्तव में शेष राशि से अधिक पर शुल्क लिया जाता है, लेकिन यहां मुद्दा यह नहीं है)

उदाहरण के लिए, यदि आपकी क्रेडिट सीमा $10,000 है और आप 6% उपयोग चाहते हैं (मैं यह नहीं कह रहा हूं कि यही है सही राशि, सिर्फ एक उदाहरण) तो आप हर महीने लगभग $600 खर्च करने का प्रयास करेंगे और हर महीने इसका भुगतान करेंगे।

मैं यह भी नोट करूंगा कि आपका भुगतान इतिहास आम तौर पर उपयोग से बड़ा कारक है। यदि आप बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, या आपके पास उपयोग करने के लिए बहुत अधिक है (जिसका अर्थ है कि आप सैद्धांतिक रूप से खरीदारी की होड़ में जा सकते हैं) तो उपयोगिता को मापना अधिक महत्वपूर्ण है। यदि आप हर महीने अपने बिलों का भुगतान करते हैं और बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग नहीं करते हैं तो आपके लिए ठीक रहेगा।

दूसरी बात, आपका क्रेडिट स्कोर इस बात का पैमाना नहीं है कि आप पैसों के मामले में कितने अच्छे हैं। यह इस बात का माप है कि आपके ऋण चुकाने की कितनी संभावना है। व्यक्तिगत भावनाओं के अलावा इसे "यथासम्भव ऊँचा" बनाने का बहुत कम लाभ है। मेरा क्रेडिट स्कोर 750 और 820 के बीच झूल रहा है और इस भिन्नता का मेरी ऋण प्राप्त करने की क्षमता या मेरे जीवन के किसी अन्य पहलू पर कोई प्रभाव नहीं पड़ा है। यदि आप पैसा उधार लेना चाहते हैं तो कम क्रेडिट स्कोर के नकारात्मक परिणाम होते हैं, लेकिन ये बुरे व्यवहार के कारण होते हैं जो आपको संभावित क्रेडिट जोखिम बनाते हैं (विश्वास कमाना कठिन है लेकिन खोना आसान है)। एकमात्र चीज जो अधिकतम क्रेडिट स्कोर आपको प्राप्त कराती है वह यह है कि यदि आप एक बार गड़बड़ कर देते हैं तो थोड़ी अधिक कृपा मिलती है।

सर्वोत्तम संभव क्रेडिट स्कोर के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर उपयोग का सही प्रतिशत क्या है? क्या यह शून्य है, या गैर-शून्य (एक प्रतिशत, दो प्रतिशत, छह प्रतिशत से नीचे कुछ भी)?

यह शून्य नहीं है लेकिन कोई भी सटीक प्रतिशत नहीं जानता है। यह ऐसा मामला भी हो सकता है जहां "सर्वोत्तम" प्रतिशत अन्य कारकों के आधार पर भिन्न हो।